Agrupa todos tus préstamos en uno solo con la reunificación de deudas. Una fórmula que te permite saldar tus deudas con una sola mensualidad, más reducida y con menos intereses. La solución ideal para tener todas tus deudas bajo control y vivir sin agobios.
¿En qué consiste la reunificación de deudas?
Seguramente hayas oído más de una vez sobre la posibilidad de reunificar tus deudas para pagar menos cuando tienes varias (préstamo personal, vehículo, hipoteca, etc.) mediante un préstamo hipotecario que englobe todas.
En este artículo de Finguru te contamos qué es la reunificación de deudas y cómo puedes beneficiarte de ella.
En primer lugar, hay que decir que, tal y como indica su nombre, reunificar las deudas consiste en agrupar todas o parte de las obligaciones de pago en un sólo préstamo. De esta forma, pagas menos intereses, limitas tus gastos a una única cuota de devolución mensual y consigues una visión general mucho mejor de tus finanzas personales.
El proceso habitual consiste en agrupar los préstamos contraídos solicitando un nuevo préstamo a un menor interés. Así pueden devolverse las cuotas que se deben de cada obligación y ahorrar dinero en cada mensualidad.
Ventajas de la reunificación de deudas
Como ya hemos indicado antes, agrupar las deudas conlleva ciertas ventajas que pueden aliviar de manera considerable tus cuentas personales o profesionales.
Para empezar, tu cuota mensual podría reducirse en hasta un 80%, y la compañía que se ocupe de reunificar tus deudas se encargaría de los trámites y el papeleo. Pero también obtendrías estas otras ventajas:
- Elegir el plazo de devolución máximo.
- Optimizar la gestión de las amortizaciones.
- Realizar amortizaciones parciales.
- Si tu situación económica mejora, realizar una amortización total del préstamo.
Inconvenientes de la reunificación de deudas
En el otro lado de la moneda, la reunificación de deudas también conlleva algunas desventajas que desde Finguru te enumeramos a continuación:
- Tu periodo de devolución aumenta, con lo que los intereses también pueden hacerlo. A la larga, acabarás pagando más dinero por ampliar el plazo de tu préstamo.
- La entidad prestamista te cobrará por modificar o cancelar tu préstamo hipotecario y, muy posiblemente, por la apertura de la hipoteca. Al final, estarás añadiendo un alto porcentaje al que ya debes.
- Pagarás los gastos derivados de la cancelación de tus préstamos anteriores a la reunificación y las penalizaciones de su pago anticipado.
- Pagarás comisiones por estudio, seguros, y los gastos de la operación que implica constituir el nuevo préstamo que reunifique lo que debes hasta la fecha.
Tipos de reunificación de deudas
Para reunificar nuestras deudas, lo habitual es contratar un nuevo préstamo hipotecario o ampliar uno de los que ya tenemos. En este caso, se puede conseguir una extensión del plazo de devolución hasta los 30 o 35 años, y unos intereses hipotecarios más bajos que en un préstamo personal.
Reunificar deudas sin vivienda
Reunificar deudas contratando un préstamo sin garantía hipotecaria, o lo que se conoce como reunificación de deudas sin vivienda propia, es posible. Se trata de operaciones minoritarias cuyo plazo suele ser menor que el del préstamo hipotecario, y la reducción de la cuota mensual tiene menor impacto. Esta opción es poco común, ya que las entidades prestamistas suelen acceder a unificar las deudas únicamente cuando hay un inmueble que puedan hipotecar o, en su defecto, si cuentan con otras garantías.
Reunificar deudas con hipoteca
Es una de las opciones a las que más se recurre en el mercado de créditos de España por la sencillez de la operación. Se formaliza usando la rehipoteca de nuestra vivienda o ampliando la que ya tenemos. Al presentar nuestra vivienda como garantía de pago, la reunificación suele concederse de manera sencilla.
No obstante, los gastos asociados a esta opción son los típicos de una hipoteca común:
Notaría
Gestoría
Registro de la propiedad
Tasación
Seguros del hogar
Impuestos
Reunificar deudas sin aval
Un avalista es una tercera persona que garantiza el pago de nuestra deuda cuando pedimos un préstamo. El avalista tiene las mismas obligaciones que el deudor y, en caso de que no seamos capaces de hacer frente a la deuda a tiempo, será él quien se haga cargo de la misma.
En aquellas ocasiones en las que no contamos con un avalista para asegurar la operación, se suele ofrecer como garantía un bien valioso como, por ejemplo, un vehículo de nuestra propiedad o una vivienda.
Cuando no tenemos ninguna de estas opciones disponibles, podemos recurrir a entidades que ofrezcan la unificación de deudas sin aval, tras asegurarse de que contamos con una fuente de ingresos regulares necesarios para garantizar la devolución de la cantidad prestada que, en todo caso, no será muy elevada.
Reunificar deudas sin hipoteca y sin aval
Si estamos decididos a no hipotecar nuestra vivienda y tampoco disponemos de un avalista para garantizar nuestro préstamo, tenemos la alternativa de pedir un préstamo de garantía personal para reunificar nuestras deudas.
Una vez más, disponer de ingresos regulares es clave para conseguir la reunificación. Además de estos, debemos contar con ahorros suficientes para que la entidad que presta el dinero tenga garantía de que podremos afrontar la deuda y la pagaremos a tiempo.
Algunas empresas privadas ofrecen agrupar nuestros préstamos si usamos como garantía bienes materiales de suficiente valor como un coche o joyas valiosas.
Es importante señalar que si el número de préstamos que tenemos activos suponen una cantidad considerable, las posibilidades de conseguir la unificación de nuestras deudas no serán muchas.
Reunificar deudas con ASNEF
Si formamos parte de un fichero de morosidad como ASNEF, las opciones tendrán un coste superior al habitual por tener que acudir a una empresa de capital privado (los bancos tradicionales no nos ofrecen esta opción si estamos en un fichero de morosos), y debido al alto riesgo de impago que las compañías prestamistas asumen. Debemos meditar muy bien las opciones que tenemos antes de solicitar este tipo reunificación, si nos encontramos en uno de estos supuestos, y tener muy claras las condiciones que la compañía nos pide.
Reunificar deudas con ASNEF sin propiedades
Como ya sabes, estar incluidos en un fichero de morosos no pone las cosas demasiado fáciles a la hora de solicitar una reunificación de deudas y, además, conlleva el pago de unos elevados intereses. Por ello necesitarás tener ahorros que garanticen la posibilidad de devolver el préstamo así como tener una fuente de ingresos regulares.
Las compañías privadas que pueden acceder a ofrecer préstamos para reunificar nuestras deudas cuando estamos en ASNEF y no tenemos una propiedad pueden pedir como garantía algunos de nuestros bienes materiales como, por ejemplo, un vehículo. Es importante que sepas de antemano que las cantidades que están dispuestas a prestar nunca serán muy elevadas.
A continuación te indicamos algunas de las compañías más conocidas y la posibilidad que tienes de financiar con ellas la reunificación de tus deudas:
Entidad | Préstamos estando en ASNEF |
Cofidis | No |
MonedoNow | No |
Ferratum | No |
Vivus.es | No |
Québueno | Sí |
Younited credit | No |
Fidinda | Sí |
Solcredito | Sí |
Condiciones para reunificar deudas
Cuando acudes a una entidad de préstamo para reunificar tus deudas, el principal objetivo es agrupar lo que debes bajo un pago único.
Si lo que te interesa es reunificar la deuda hipotecaria, te adelantamos que el préstamo que conseguirás nunca superará el 80% del valor de tasación de tu vivienda. Esto es así porque garantiza mejor el pago de la deuda a las entidades de préstamo.
También deberás demostrar tener unos ingresos mensuales para afrontar el pago de la cuota que resultará tras la unificación de tus deudas. Normalmente se sitúa en un 40% de los ingresos como tope del importe por plazo a pagar.
Además, es fundamental que estés al día con el pago de todos tus anteriores préstamos. De no ser así, además del riesgo de entrar en una lista de morosos como ASNEF, hay muchas posibilidades de que no consigas reunificar tus deudas, o que las opciones que te ofrezcan tengan unos intereses demasiado altos.
Resumiendo
Ahora que has leído la información sobre cómo reunificar tus deudas que en Finguru hemos reunido, sabes que los puntos más importantes son los siguientes:
- Puedes reducir tu cuota mensual considerablemente si agrupas todas tus deudas en un solo préstamo.
- Reunificando deudas se acaba pagando una sola cuota, que es menor a la suma de las otras que tenemos.
- Las entidades de reunificación de deudas se encargan de los trámites para tu comodidad.
- Hay que considerar como desventaja que el plazo del nuevo préstamo será superior al de los antiguos.
- Los costes asociados a la reunificación las deudas pueden ser elevados, sobre todo si la reunificación está asociada a garantía hipotecaria.
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